Электронные платежные системы: история создания, виды, преимущества, риски

Расскажите об этой статье своим друзьям:

Когда Вы покупаете товар в ближайшем магазине, Вы можете заплатить наличными, банковской картой или «выписать чек». А если Вы покупаете, например, какие-нибудь курсы или оплачиваете участие в онлайн-вебинаре, или заказываете товар в интернет-магазине, Вы пользуетесь электронными деньгами и проходят они через электронные платежные системы. Кстати, в примере с ближайшим магазином в дело тоже вступают электронные деньги (карта или чек), но это не так заметно!

Эволюция денег

С тех пор, как гениальные финикийцы изобрели «всеобщий обменный эквивалент», обмен превратился в торговлю. Ведь, по сути, пока не было общего знаменателя, в котором можно было бы исчислить любой товар, существовал натуральный обмен. С появлением денег (монет) появилась и торговля. В Средние века отличился Китай, пустивший в оборот бумажные деньги. В особых случаях и по специальному разрешению их обменивали на металл. Как правило, на золотой или серебряный. Европа познакомилась с банкнотами примерно в середине 17 века. Кстати, в те времена никому не приходило в голову выпускать бумажные деньги, не обеспеченные золотым запасом страны. Но мир не стоит на месте, была придумана эмиссия и сейчас самый большой «банкрот» в мире это США. Правда они же и отличились созданием «вершины» платежных средств — они придумали электронные платежные системы.

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы: история создания

Когда в 1837г был изобретен телеграфный аппарат, произошла «финансовая революция» — к началу 20 века около 80% всех международных банковских платежей совершалось по телеграфу.

В 1924г в США придумали и разработали систему взаимных расчетов с учетом финансовых обязательств контрагентов, так называемый «клиринг» — не путать с «клинингом»! Принципы этой системы используются до сих пор. Таким образом, было положено начало безналичным платежам.

Однако, к концу 20 века все больше и больше места стала завоевывать электронная торговля. Но здесь сразу возникло неудобство — оформили покупку через Интернет, а платить все равно идти в банк? Неудобно!

Первая попытка упростить оплату интернет-покупок была предпринята в Калифорнии в 1994г. Но платежный сервис DigiCash, который придумал Дэвид Ли Чом, прожил недолго. Все таки до современной популярности интернет-магазинов было еще почти 10 лет.

Сервис обанкротился, видимо опередив свое время, потому что в 1998 г. была создана система PayPal, с помощью которой можно было пересылать деньги онлайн. К этому времени необходимость в электронных платежах была куда выше, чем четыре года назад. Создатели этой ЭПС отнеслись к безопасности своего сервиса настолько серьезно, что он не только благополучно дожил до сегодняшних дней, но и продолжает процветать.  Правда, у нас он прижился не сразу. Однако, когда в 2013 году он официально вышел на российский рынок и на нем значительно упростилась система регистрации, этот сервис занял прочное место в ряду платежных систем нашей страны. Сегодня электронные платежные системы — самый популярный вид расчетов. Нет, мы по-прежнему любим наличные деньги, но все чаще мы расплачиваемся банковскими картами за товары и услуги (в том числе и коммунальные)!

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы: виды

Часто путают понятие «электронные платежные системы» и средства, которыми они работают — электронные кошельки или банковские карты.

Однако банковские карты и кошельки являются электронным средством платежа и аккумуляции денег, а электронные платежные системы — это способ расчета между контрагентами через Интернет.

Электронные платежные системы представлены широким списком и классифицировать их можно по самым разным критериям.

Например, кредитные и дебетовые электронные платежные системы.

  • Кредитные электронные платежные системы базируются на записи остатков средств на счетах клиента, которыми он управляет через Интернет
  • Дебетовые электронные платежные системы осуществляют выпуск электронных денег, которым присваиваются все свойства обычных.

Классифицировать Российские электронные платежные системы можно следующим образом:

  • С использованием кредитных карт (CyberPlat, Assist, Рапида и т. д.)
  • С использованием электронных денег (Яндекс.Деньги, Вебмани)
  • Интернет-банкинг

С 1996г стал активно развиваться «интернет-банкинг», то есть возможность совершить банковские платежи со своего ПК. Правда, в 1996г в нашей стране мало у кого были компьютеры, а Интернет был вообще чем-то из Герберта Уэллса! А понятие «электронные платежные системы» воспринималось как иностранный язык, возможно, китайский. Но к настоящему времени только «самые отсталые слои населения», никому не в обиду будь сказано, совершают все эти платежи «живыми» деньгами. Для остальных — компьютер, Интернет и … деньги на счету.

Электронные платежные системы

  • Яндекс.Деньги — электронная платежная система, дает возможность принимать и осуществлять платежи электронными деньгами. Для этого и существует Яндекс кошелек. Может принимать оплату банковскими картами, наличными или электронными деньгами с других систем или зачислять деньги через терминал.
  • Вебмани — электронная система расчетов, работает с 1998г. В отличие от Яндекс.Деньги, в этой системе пользователь заводит аккаунт. У Вебмани есть свои электронные деньги — титульные единицы. Особенностями этой ЭПС является аттестация, то есть рейтинг клиента. От категории аттестата (рейтинга) зависит разрешенный объем проводимых операций.
  • VISA и MasterCard– американские электронные платежные системы, выпускающие огромное количество разнообразных карт, в том числе и предоплаченных. Кстати, VISA работает только с долларами, а MasterCard — с долларами и евро. К сожалению, с введением санкций, клиенты некоторых банков, попавших под удар, лишились возможности пользоваться своими картами.
  • PayPalстарейшая платежная система, достаточно удобная и активно используемая в нашей стране.
  • QIWI с 2007г принимает банковские карты, предоплаченные карты, наличные деньги. С недавних пор берет комиссию за пополнение кошелька. По отзывам пользователей — не самая надежная система.
  • Apple Pay – новая на российском рынке ЭПС, разработанная для «яблочных» устройств. Похоже, что это будет одна из самых простых в использовании систем. Оплата с помощью телефона – поднесли к терминалу, приложили палец к Touch ID, и все! Платить при помощи телефона – этого еще не было! Единственное неудобство – платежный терминал должен быть оснащен NFC.
  • Еще один новый игрок на российском рынке – Samsung Pay. Все, как у «яблочников», кроме необходимости в блоке технологии NFC.

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы: преимущества

  • Идеальны для взаиморасчетов и покупок онлайн
  • Взаимодействие между системами — перевод денег из одной в другую
  • Возможность вывести деньги из системы в наличные или на банковскую карту
  • Возможность осуществить платеж из любой точки мира в любую точку мира
  • Скорость прохождения платежей (за секунды)
  • Не рискуешь данными банковской карты
  • Анонимность (правда, не во всех системах)
  • Стараются минимизировать комиссию
  • Для производителей это отличная возможность торговать напрямую с покупателем без дополнительных расходов. Для покупателя, соответственно, более низкая цена.
  • И, конечно же, комфорт для ленивцев с их девизом — «совершай покупки не выходя из дома»!

Электронные платежные системы: недостатки и риски

  • государство не имеет никакого отношения к выпуску электронных денег. Этим занимаются частные лица. Вывод: безопасность работы сервисов электронных платежных систем гарантируется лишь заботой их владельцев о своей репутации. Мы можем лишь доверять или не доверять определенной ЭПС
  • ограничения по сумме (невозможно совершить особо крупную покупку)
  • высокая конвертация при переводе одной валюты в другую
  • мошенничество (всевозможные «волшебные кошельки» и «заработки на обмене валют»). Будьте бдительны!
  • «психологический фактор» — когда Вы не держите деньги в руках, Вы не замечаете, как они заканчиваются))
  • взлом кошельков — но это уже вопрос доверия к безопасности той или иной системы

Электронные платежные системы

Заключение

Конечно же, преимущества ЭПС существенно перевешивают недостатки. Не говоря уж о том, что они весьма облегчают и упрощают нам жизнь, крупнейшие электронные платежные системы начинают все более задумываться о получении легитимного статуса наравне с банками. Следовательно, они крайне заинтересованы в доверии своих клиентов и прилагают все мыслимые усилия для защиты их интересов. А нам остается лишь с удобством пользоваться предоставляемыми ЭПС услугами.

Информацию по этой теме могут дополнить следующие наши статьи:


Если наша статья Вам понравилась, то Вы можете поделиться ею в одной из социальных сетей, нажав на кнопку «Мне нравится». Возможно, кому-то из Ваших друзей она будет так же полезна и актуальна.